有诚信与制度缺陷问题 助学贷款高违约率背后

　　工行北京分行日前在中国高等教育学生信息网以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众。工行有关负责人称，这是工行首次公布这些学生的个人信息。工行还在公告中表示，已经向人民银行个人征信系统提交了下列借款人的违约记录，同时提醒欠款人及时与工行联络。

　　据悉

　　通过网站向全社会公布欠债人的个人信息，这在我国商业银行的贷款史上是罕见的。给人的感觉似乎有那么一点“黑名单”的味道，以致社会舆论一片哗然。应该如何看待这一现象？

　　定位尚须进一步明确

　　一个问题有它的好几个方面。大学生借钱不还，造成大量不良助学贷款，除了与社会环境、借贷人的“诚信”以及还贷意识及其他具体情况有关外，同时也与我国助学贷款的性质与管理存在着诸多疑问有着直接的关联。

　　由于我国助学贷款性质模糊，从而在发放和管理这种贷款上存在着很大的问题。中国的银行有政策性银行也有商业银行，助学贷款国家贴息，但由商业银行发放，应该说其商业性质大于政策性质。但在发放这一贷款时，并没有按照商业贷款严格的抵押和担保条件来发放。当然，如果真按上述条件执行，恐怕助学贷款也很难放得出去。

　　在这种状况下，国家和银行在设立和发放这一贷款时，一定有说不出来的难处。但经济规律却不管你是谁，不管你最初的用意如何，它可是“六亲不认”，照章办事。

　　正是由于助学贷款缺乏定位，再加上舆论宣传也经常有帮倒忙之嫌，告诉人们哪家银行今天送出了多少热心，明天又帮助了多少多少莘莘学子圆了上大学的梦，给人的印象似乎助学贷款仅仅是因为政策而并非一种商业行为。

　　贷款就是贷款，不管是政策性的还是商业性的，借了钱你就要还。但政策性贷款与商业贷款毕竟有所区别。因此，目前我国的助学贷款定位还应进一步明确，如果定位它是政策性贷款，那么我们就要对每一笔不良贷款作具体的分析，看看它是出于什么样的原因还不了的。如在这一前提下完全以道德或信用来拷问这些学生，显然也是有失公平的，而因此取消或减少助学贷款，则会更显荒唐。但如果定位它是商业性贷款，那就要对不还贷的大学生更多的做道德和信用的追问。

　　尴尬凸显诚信缺失

　　“催收公告”也把中国社会存在的诚信缺失问题再次推到人们面前。尽管我们在生活中也十分讨厌那些不诚实的人，但由于种种原因，的确还没有到全社会人人喊打的地步。这一点从我国过去没有、现在也还很不完善的社会个人征信系统可以得到证明。在这种状况下，目前我国高达28.4%的助学贷款违约率就一点也没有什么可奇怪的了。这也是为什么人们把我国大学生拖欠国家助学贷款的深层原因归结为社会缺少诚信氛围和契约意识。

　　有消息说，在我国著名学府的清华大学，把履行还贷约定作为诚信教育内容之一，从2002年起在全校范围内开展了“严谨为学，诚信为人”的主题教育活动，加强学风建设和学生诚信教育。学校领导与银行负责人等直接与获得国家助学贷款学生进行座谈。学校通过座谈会的形式，鼓励经济困难学生正确对待贫困，积极参加各种集体活动，刻苦学习，学成后积极回报社会。同时对贷款学生讲清楚违约对学校、个人、他人声誉造成的影响以及严重后果。尽管清华大学做了一件“可歌可颂”的事情，但本该在幼儿园和小学就设立的“诚信”教育课，今天被拿来在我国如此著名的学府和那些被称为中国未来的精英分子中开展，让人不免有点“晚矣”的慨叹。但晚归晚，毕竟是必补的一课。